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個人信用情報機関とは？

個人信用情報機関とは、私たちが過去にクレジットカード・ショッピングローン・キャッシングカード等の申込書に書いた「個人情報（属性）と支払い状況」の記録(=個人信用情報)を蓄積している機関を指します。

機関が収集した個人信用情報は、機関ごとに管理を行い、クレジットカード会社・銀行・消費者金融業者に提供するされます。

個人信用情報機関は、全部で5つ存在し、クレジットカード会社・銀行・消費者金融などの業種によって加盟する機関は違ってきます。

記録される情報とは？

記録される情報は以下の通り。ただし、信用情報機関によって名称は異なります。

・氏名
・生年月日
・住所
・電話番号
・勤務先
・契約日
・契約の種類
・極度額　（限度額）
・支払い回数
・支払い状況
・利用残高
・申込履歴
・事故情報（いわゆるブラックリスト）

ちなみに、過去にクレジットカードを作成・利用した経験のない人は、何も記録されません。

審査への影響は？

なぜこのような機関が必要かというと、審査の適正をはかることを目的に、各々のクレジットカード会社が消費者の情報を流通し合うためです。

カード会社が適正な審査を行うにあたっては、「持っているクレジットカードの枚数」、「限度額（使ってるかどうかは別として）」、「借り入れの残高」、「支払い状況」、といった客観的な判断材料が欠かせません。

各クレジットカード会社は最低一つは個人信用情報機関に加盟していますから、審査において申込者の個人信用情報を参照でき、即座に返答される仕組みになっています。
これらの情報について、現在進行形のものから過去5年間のクレジット履歴まですべて把握できるようになっているのです。

クレジットカード会社は新規に申し込みがあった時、申し込み者が今までに利用してきたクレジット情報を閲覧します。
「せっせとカードを利用して毎月きちんと返済している」となれば上客に。「他のカード会社で延滞ばかりしている、お金にルーズな人なんだな」となればゴミ顧客と判断されます。
もちろん、自己破産や重度の延滞がある場合は、ここを見てすぐにバレてしまいます。

審査に影響する項目

・支払い状況
遅れずに支払いを行っているか？ 1ヶ月～2ヶ月の支払い遅延が2回以上あると、かなりマイナス評価に

・利用残高
返済能力を超えていないか？原則として多い方が好印象

・申込履歴
短期間に多くの借入申込をしてないか？ 3社以上あると借り回りと判断され、門前払いされる可能性あり

・事故情報
過去に延滞事故を起こしてないか？ 3ヶ月以上の遅延が事故になり、まず審査は通りません

内容の不一致

勤務先・住所・電話番号などの属性情報とクレジットカードの申込内容に不一致があった場合は、裏付け確認が強化されます。

内容があまりにもデタラメだと「本人情報を偽ろうとしたのでは？」と、心証はかなり悪くなります。

記録の保存期間は？

個人情報信用機関の記録は、クレジットカードの発行・利用・返済・完済・事故発生（延滞）などの最終取引日から「約5年間」記録された後に抹消されます。

申込履歴は6ヶ月で抹消されます（全情連のみ１ヶ月）。

つまり、クレジットカード取引でどんなに良い履歴を積もうが、害悪顧客の典型だろうが、保存期間が過ぎればリセットされて真っ白になるわけです。