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どうしてクレジットカードの審査に落ちるのか？
- 申込みまでの期間が短かった -

以前、私宛てにこんな相談メールが来たことがある。

私は、中小企業の正社員（40才)で年収は650万円です。最近に4,000万円の住宅ローンを組んだばかりなのですが、転居費用や子どもの教育費などで急な出費が必要になったため、A社のカードを申し込んだところ、アッサリ発行されました。しかし、限度額に不足がったので、続いてB社、C社、D社のカードに申込みを行いましたが、すべて撃沈しました。ローンを組んだばかりであることが原因でしょうか。ご教示いただきたいのですが・・・

メールを見て、おおよその理由はピーンと来た。原因は、クレジットカードの申込みを何度も連続して行っていることだ。

そこで、私は「これから当面はカードの発行はほぼ不可能と考えられます。ただし、半年以上経過後に1件ずつ申込みを行えば、問題なく発行されるでしょう」と返信した。

きっかり半年後に再度メールが来た。

アドバイス通りに申込みを行ったところ、問題なくカードが発行されました。

これはなぜか？　理由は、クレジットカード会社は、個人信用情報を通して「申し込み履歴」を参照することができ、多重申し込み（クレジットカードを短期間の間にたくさん申し込むこと）を警戒しているからだ。
過去6ヶ月以内にクレジットカード（他社カードも含む）に申し込んだ件数が「3件」がカード業界でひとつの目安となっている。

統計上、短期間にせっせと申込みを行う人は、多重債務者である可能性が高い。他者と債権の奪い合いになるリスクが高いし、たくさんカードを作り全部限度額まで使用して自己破産する迷惑な輩もいるからだ。

したがって、「何度も申し込めば、熱意が伝わるだろう・・・」とか「数を打てばいつか当たるだろう・・・」と、短期間に申込みを繰り返すことは本人の首を絞めるだけだ。

※なお、「6ヶ月以内に3件まで」という基準は目安であって絶対ではない。一度審査落ちして、次の月にリベンジを果たすといった、例外的なケースも存在する。

もう既に多重申込みをしちゃったんだけど・・・

安心してほしい。申込履歴は6ヶ月で抹消される（全情連のみ１ヶ月）。

短期間に何十件と申込みをした筋金入りの多重申込者でも、6ヶ月経過すれば履歴は「真っ白」にリセットとなる。

「そんな悠長に半年も待っていられない」という事情をお持ちの方もいるかもしれない。申し訳ないが、一度申し込んでしまった以上、その記録は時間が経過する以外の要因でえることはない。その間はじっと我慢するしかない。

社内規定かも・・・

さらに、数として多くないのだが、信用情報機関への申し込み履歴にかかわらず、一度審査に落ちると"社内規定"で一定期間門前払いになるカードもある。

たとえば、三井住友VISAは1年間の前払い期間を置いている、と言われています。デスクに確認したところ「年単位での申し込みをお願いしています」との回答を得た。

確かに、個人の年収だとか資産だとかマジメさだとかは、半年やそこらで大きく変化しないでしょうから、門前払い期間を設けるのも当然かもしれない。

「門前払い期間内だったけど、審査通ったよ。そんな社内規定ウソじゃね？」というご意見をいただくことがあるのですが、次の2つの可能性も検討する必要があると思われる。

1. 同じ発行ブランドでも審査元が違うケース
例えば、「AEON、DC発行のVISA」と「三井住友発行のVISA」は同じVISAであっても審査元が違います。両者の間での門前払い期間は別々であるから。

2. 審査落ちの要因がそれぞれ違ったケース
例えば、1回目に申し込んだときに審査落ちだった理由が「多重申込」だったとして、2回目のときに申込履歴が消えれば、社内規定の期間を待たずとも通る。1回目の否決の理由が「与信の低さ」であった場合は、門前払い期間内が間違いなく適用されると思われる。

参考までに・・・

一応、ある某流通系カードの審査基準を参考までに提示しておきます。他社も大体こんな具合です（面倒な人は読まなくてもイイよ）。

１）過去に弊社のカードで延滞などをされて、強制退会させていただいた方。
２）信用情報機関に破産情報が掲載されている方。
３）信用情報機関に異動情報が掲載されている方。
４）現在消費者金融とご契約中の方。
(テラネット経由で消費者金融の残高もしくはご契約を確認できる方。消費者金融による保証も含みます。 もしくはCCBで専業でのご契約を確認できる方。)
５）過去半年間に他社で重複して申し込まれた方。
（CICに申込情報が1件以上ある方）
６）他社のご契約が８件(学生・主婦・年金は３件）以上ある方。
（CICもしくはCCBに成約情報が８件（学生・主婦・年金は３件）以上ある方）
７）他社のご契約金額の合計が申告された年収の８０％を超えている方。
（CICの契約金額の合計が年収の８０％を超えている。成約情報のみで契約金額の記載がない場合、１社当たり８０万円とします。
学生・主婦・年金の方は暫定年収を100万円とします。）
８）勤続年数が１年に満たない方。
（学生、主婦、年金、不動産収入の方を除く）
９）過去１年間に弊社のカードを申し込まれて、審査の結果カードの発行をお断りした方。

つきましては上記のいずれかに該当するお客様に対しましての
ご入会はお断りさせていただいております。